近年来随着银行存款利率的逐渐走低，大家的目光自然而然地聚焦在银行理财产品上，那大家为什么喜欢买银行理财产品？答案当然是觉得银行可靠，收益有保障啊！然而实际上是否这样呢？下面我来给大家分析一下：
首先，银行的理财产品分为代销和自营两大类。什么是代销的理财产品？顾名思义就是银行代为销售的理财产品，这部分的理财产品主要是由证券公司、信托公司等其他金融机构发行的，银行只是代理销售，挣取手续费，所以合同的风险是由发行方，即证券公司、信托公司等实际发行人来承担的，银行只是代理人，并不承担该理财产品的风险。而相信银行金漆招牌的就应该购买以下所说的自营类银行理财产品，这部分理财产品是银行自行开发设计和发行的，所以合同的风险就是由银行自身来承担，当然银行的经营作风本身就是很稳健的，所以风险是比较低的。
上述的两种理财产品都是合法合规的金融产品，只要符合自身的风险承受能力来购买，风险基本是可控的，其实风险最大的就是俗称的“飞单”理财产品！所谓的“飞单”就是银行职员违规销售没有经过自己任职的银行合法核准就私下销售其他金融机构或公司的理财产品或债券，这些产品一般会比正在销售的合规理财产品收益更高，当客户基于对该银行职员的信任，只关注理财产品的收益率就特别容易踩坑，购买了该部分风险极高的产品。这些产品为什么风险高？因为这不是银行正式销售的理财产品，如出现问题银行是不可能承担责任的，经手该业务的银行职员大多也已经离职离开，银行只能建议顾客报警或通过民事诉讼程序向发行人追讨损失。这就是平时所说的，你看上了别人的高收益，别人却看上了你的本金！
除了上面所说的弄清理财产品的发行方外，其次，大家最关心的就是该款理财产品是否保本保息了。2018年4月27日，中国人民银行，中国银行保险监管委员会，中国证券监督管理委员会和国家外汇管理局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，该意见中大家最关心的是两个部分，一是银行理财产品不能承诺保本保收益；二是银行不再承诺刚性兑付。该规定出台以后银行理财产品是不可能承诺保本保收益的，作为消费者的我们这时候就需要了解清楚这款银行理财产品实际投资的是什么资产？
目前银行理财产品有5个风险等级，风险从低到高分别是谨慎型，稳健型，平衡型，进取型以及激进型。风险最低的谨慎型募集资金投资的主要是存款、国债等等，可以说风险基本为零，总体风险极低，当然收益也不高；风险最高的激进型，就有可能投资的是期货、期权，大宗交易等金融衍生品，它的收益波动性极大，可能挣大钱，也有可能出现较大的本金亏损。所以大家要根据自己的风险承受能力，选择适合自己的产品。
我们要注意销售合同中说的“预期收益”是不确定的收益，它与实际收益极有可能并不一样！
我们要了解清楚这款理财产品的募集期和期满后的到账时长，因为募集期和期满后没有到账的这两段时间是没有收益的。例如一款三十天的短期理财产品，承诺保本年化收益为4%，而募集期有十天，假如你怕买不到该款产品，开售的第一天就购买，那么前十天你的钱已经被冻结同时也没有任何收益，而三十天期满后如果五天才能回到购买人的账上，那么该笔款项就被实际使用了四十五天，收益率就只有3.2%，远不到承诺的4%。
我们购买理财产品时还需要特别注意，千万别把保险当成理财产品！这也是很多人容易混淆的地方。因为银行有销售银保产品，就是代理销售保险公司的保险产品，所以大家购买时一定要认真核对清楚，到底是理财产品还是某保险公司的保险产品哦！
综上所述，银行虽然是大家都高度信任的金融机构，但购买银行理财产品时也需要金睛火眼，分清是银行自营还是代销的理财产品，风险等级和自己是否匹配，你购买的是理财产品还是保险，认真仔细地阅读相关的销售合同，向银行职员了解清楚产品的细节也是必不可少的环节！大家都要当一名精明的理财专家哦！
岑曦蕾
广东诺臣律师事务所律师、合伙人
广州市律师协会信托与财富传承业务
专业委员会|委员
ICFP国际理财规划师
CICFP中国注册理财规划师
美国ABNLP协会注册NLP执行师
2002年执业以来办理了多宗涉及境内外合同纠纷、侵权赔偿、婚姻家事、继承纠纷等方面案件，还作为中国建设银行股份有限公司广东省分行、中国信达资产管理公司广州办事处等金融机构的诉讼业务代理律师，办理了多宗诉讼、非诉讼、执行案件，保全和回收了大量的国有资产。
2017年以来协助多位客户制定财富规划方案，涉及金额数千万美元。除具有丰富全面的法律知识及执业技巧外，在境内外金融界也积累了丰富的人脉资源，除了能处理民商事诉讼案件，也能协助客户全面实施落地境内外的财富规划方案。
2017年度荣获广州市律师协会颁发的“业务成果奖”，同时在2017年度和2018年度工作突出，被评为广州市律师协会家族与财富传承委员会“优秀专业委员会委员”。
供 稿 | 嘉猷律师团队
排 版 | 董丽娜
核 稿 | 苏慧英
审 定 | 周华章
